Qual valor define minha independência financeira?

 Boa noite! O ócio produtivo de sempre me trouxe aqui mais uma vez, acho que vai ficar bom o texto. Essa música que agora toca no blog, "Doctor, Doctor" da banda UFO, é foda demais e traz boa inspiração. Óbvio, já rolando na aula de bateria e estou indo bem (acreditem em mim!).

 Espero bater os 6 milhões em no máximo mais 5 ou 6 meses - mas... ciente de que "resultados passados não garantem resultados futuros" e que minha carteira possa estar de volta aos 5 milhões  de reais, numa queda do mercado. OK, mas e daí, HM? O que esse número significa?

 Bem, 2/3 da meta, na minha atual opinião. Explicarei melhor a seguir. Se fosse a Dilmanta, teria que dobrar a meta... KKKKKKK

 Estava aqui, ouvindo UFO e lendo um post recente do excelente blog do Zach, "Four Pillar Freedom" (The Shockingly Simple Math Behind Slow Financial Independence), que sempre trás coisas de alta qualidade para minha educação financeira. Educar é um trabalho contínuo, muito se engana quem acha que tudo sabe (isso, é a cultura da escola dos imbecis e arrogantes). 

 Neste post supracitado, ele usa a definição de ter em dinheiro "25 vezes o valor de suas despesas anuais" como a regra para dizer que alcançamos a Independência Financeira (IF).

 Calculando com os dados e números que tenho hoje, minha despesa média anual (baseada na minha atual despesa fixa mensal de +-20k e podendo subir para 30k ou 35k, com a futura faculdade dos filhos) oscilaria de 240k a 420k. Multiplicando por 25, tenho:

1) 240k x 25 = 6 milhões de reais (logo ali!).
2) 360k x 25 = 9 milhões (mais 4 a 5 anos, isso dando tudo certo e nas "CNTP", rsss).
3) 420k x 25 = 10,5 milhões de reais.

 Feliz de ver que estou no caminho certo, mas prefiro a meta dos 9 milhões por ser mais segura. E ela bate com a idade que coloquei como meta desde 2007 para minha IF (ou, semiaposentadoria, pois gosto do que faço), em torno dos 52 a 55 anos de idade. Mais uma vez, tenho a prova viva de que juntar disciplina, estudo, muito trabalho, aportes, metas traçadas e seguidas espartanamente, frugalidade sem miséria, tempo, paciência, juros compostos e aprendizado com os meus erros e acertos, valeram muito todo meu esforço. 

 Ainda no mesmo post, mais dados e matemática pura e simples para explicar o caminho para a IF, sendo que ele no texto optou por escolher o caminho que chama de "Slow FI" (IF lenta): ao invés de se tentar chegar a meta da IF rapidamente (de "forma miserável"), com muito desgaste num trabalho estressante (por exemplo) e que você não gosta dele, ele fala da escolha por ter um emprego de meio expediente e fazendo algo que se goste, ou trabalhando para si mesmo ao invés de ser empregado e ter que suportar regras de empresas ou ser um subordinado. Assim, sua IF seria mais tarde, mas você teria mais felicidade e prazer ao longo do caminho.

 Claro que esse tema foge do assunto "matemática financeira", pois a variável "aporte" dependerá do salário ou lucro empresarial que cada um pode alcançar, junto com o estilo de vida / gasto escolhido. E isso, é INDIVIDUAL, só você sabe onde e como quer chegar, sendo o equilíbrio a regra de ouro em tudo na vida. Se vamos buscar uma IF mais rápida ou mais "slow", cada um é que sabe onde o sapato aperta, qual maneira buscará o objetivo final e quais as possibilidades que tem. Não existe receita de bolo para isso, mas obviamente aportar mais dinheiro e mais cedo = resultados maiores e mais rápidos. 

 Minha dica? Economizar, poupar, aportar e viver com o que é necessário de verdade, sem ser muquirana (isso é doença, pois caixão não tem gaveta e mortalha, não tem bolso!). E como fazer isso? Bem, amigos da rede glóbulo, isso é com os senhores. 

 Voltando aos números, o Zach é ótimo com eles, seguem mais algumas tabelas. Abaixo, mostra em quantos anos se alcança a IF, começando do zero, baseado na porcentagem de poupança anual (PA = TPPA*, termo que criei, ver logo abaixo) já descontado o imposto de renda, usou de 5 a 80% de " annual savings, post-taxes income" e com taxas de juros de 3 a 8% sobre o capital acumulado - taxas bem factíveis. 

 Mostra que mesmo com 5% de poupança anual (PA) sobre seus ganhos, com uma taxa anual de juros de 3%, levaria 92,2 anos para a IF (morreu antes!). Já com 8% de juros anual, seriam 47,6 anos para a IF. Se começou a poupar aos 25 anos, aos 72 atingiria a IF: velho, mas chegou lá. 

 Com 30% de PA, com 8% de juros anuais, iniciando os aportes aos 25 anos de idade, você chegaria na IF aos 47 anos (isto é, teria nesta idade, em dinheiro, 25x o valor da sua despesa anual). Como é bom ver estes números! Com 40% de PA e os mesmos dados anteriores (dos 30%), aos 43 anos. Com 50% de PA, aos 39 anos e com 60% de PA, aos 36 anos. Basta seguir a tabela, sonhar, planejar e executar. 

 Outro fato: guardar menos que 25% do que se ganha líquido ao ano, iniciando os aportes aos 25 anos, somente acima dos 50 anos de idade para se chegar na IF (claro, com juros de 8% ao ano, pela tabela postada). 

 E vemos que de 50 para 60% de PA, são apenas 3 anos a menos. Aí que entra a escolha de cada um: se conseguir viver bem, economizando 60% do que ganha líquido, ótimo! Caso contrário, economize menos (isso mesmo!) e viva uma vida mais tranquila. Três anos a menos para a IF talvez não justifiquem um sacrifício maior. E repito, isso só VOCÊ saberá definir se vale a pena, mais ninguém.

 Se começar a investir aos 20 anos, com uma TPPA* ou PA de 30% e 6% de juros anuais, você pode alcançar a IF aos 45 anos (nada mal!). Lembrei aqui do Décio Bazin, em seu livro (o primeiro que li depois de Pai Rico, Pai Pobre), citando para investirmos em ações que paguem no mínimo 6% ao ano de dividendos. Mais uma vez, claramente as variáveis idade precoce para se investir, taxa de juros anuais e juros compostos, tempo e TPPA*, determinarão seu sucesso em busca da independência financeira. 

 Na tabela acima, assumiu que iniciaremos com zero de dinheiro, taxa de juros anual de 5% fixa (sobre nosso capital) e mostra com que idade podemos alcançar a IF, baseando-se na idade inicial como poupador e na TPPA*.

 Eu fiz um post em Abril de 2017 (link: Construindo minha Independência Financeira: quanto poupei por mês até aqui) e outro em Junho de 2019 (link: Taxa Pessoal de Poupança Anual (TPPA), falando exatamente qual a porcentagem que eu guardava de tudo que recebia, a média anual. Reli agora os posts e vi que minha taxa de poupança pessoal anual* (que chamei de TPPA*) é de 50%, desde 1999 até 2018. Como comecei a minha jornada para a IF em 2007, aos 35 anos, já se foram 12 anos e lembro ainda que, em 2014, eu gastei mais de 1.200.000,00 reais da CHM para trocar de apartamento.

 Não fosse o dinheiro sacado em 2014 (por um bom motivo), estaria hoje certamente com mais de 7,5 milhões de reais na carteira. Mas a atual meta são os 9 milhões, exceto eu consiga baixar minha despesa fixa mensal, que é algo difícil. Por isso, citei no começo do post "2/3 de tudo" (6 = 2/3 de 9 milhões).

 Comecei a poupar tarde aos 35 anos, mas aportei muito (mesmo!), por isso atingirei a minha IF com menos de 20 anos poupando - pelos cálculos atuais, sei que posso ter surpresas na jornada. Comecem cedo, parem de dar desculpas, elas não servem mais. Independente de ser aos 45 ou 70 anos, sejam independentes financeiramente! Ninguém que poupe dinheiro e saiba investir, será mais pobre futuramente. Simples assim. 

 "A fortuna favorece os bravos" (Fortes Fortuna Juvat), busquem a fortuna e ela os receberá de braços abertos. Os que dão desculpas hoje, serão os mesmos pobres reclamões de amanhã. E você? Qual valor define a sua independência financeira?