Jamais confie em aposentadoria pelo INSS: só você pode se aposentar dignamente!

 Boa noite, macacada! Acabo de chegar da Suíça, de férias com minha esposa, acordei as 11:30 horas (adoro acordar tarde no Domingo) e fui direto pro computador para escrever este post, o qual já havia decidido escrever durante a minha viagem - claro, só faria isso ao final da mesma.

 No dia 17/10/19, vi este post no site INFOMONEY (LINK: Quanto dinheiro você deve ter guardado em cada idade para a aposentadoria) e fiz questão de ler o mesmo. Afinal, teoricamente falava de alguma maneira sobre IF e educação financeira. Postarei os prints das imagens do referido post, datado como 05/06/19 no site citado, com meus comentários a seguir. Sigam meu raciocínio, por favor.

 A reforma da previdência despertou a preocupação dos brasileiros para como eles iriam se aposentar de agora em diante e quanto iriam receber na aposentadoria, nada mais que isso. Além de expor o que nós todos aqui já sabíamos: existe uma casta de privilegiados no Brasil, que são os funcionários públicos (LINK: Quem são os privilegiados da Previdência), e além disso, geram maior déficit na Previdência que o setor privado (LINK: Funcionário público paga mais, mas gera maior déficit na previdência). 

 Hoje, o setor privado com mais de 35 milhões de contribuintes gera um déficit de 5.771,42 reais per capita; enquanto o setor público com 4 milhões de servidores, gera 44.750,00 reais de déficit. Numa matemática simples, a diferença é de "apenas" 87,11%. Sem falar que muitos servidores públicos se aposentam incluindo vários penduricalhos, com valores de aposentadoria acima de 200.000,00 reais em alguns casos, além do salário ser integral para servidores federais que ingressaram antes de 2003 (40% do total de servidores). 

Fonte: O que está por trás do rombo da Previdência?

 Por último, também retirado do mesmo link acima, o benefício de aposentadoria médio do servidor público é 10x maior que o aposentado pela iniciativa privada (que também inclui o INSS pago como autônomo). São dados assustadores. Entretanto, tudo isso segue a atual legislação e os funcionários públicos não tem culpa pelo que recebem. Errados estão nossa legislação que permite tudo isso e nosso Congresso e ex-presidentes, que vivem de comprar votos e evitaram agir e tocar em assuntos necessários e polêmicos, como a reforma da previdência, que já deveria ter ocorrido há mais de 20 anos atrás - mas, como sempre, os socialistas adoram voto de cabresto, populismo sujo e detestam ir hipocritamente contra "o povo". 

 Após este breve resumo também sobre o déficit da previdência pública (quem depender dela estará "fudido e mal pago", jargão antigo), na minha opinião nada foi criado de alerta para o brasileiro em geral (99,9% deles). Nada que o fizesse "pensar no futuro ou IF", mas apenas criou o sentimento do medo de perda financeira, com cada lado com força política puxando para si um ou outro benefício, nesta atual reforma. O sentimento de fazer o certo pelo coletivo, por todos e não apenas para um grupo, praticamente inexiste em nosso país.

 Pelo que pesquisei, os "56% de brasileiros que poupam" citados no post da Infomoney (como dados da Anbima) não batem com o que li. No site do Banco Mundial, há uma página chamada "GLOBAL FINDEX" ("Global Financial Inclusion", The Global Findex Database 2017) e nela, um link (este aqui: FINDEX: dados do Brasil) que mostra que menos do que 15% dos brasileiros realmente pouparam alguma coisa em 2017 (pelo que li e vi, 14,5%) e os que pouparam para se aposentar, que é o cerne de nossa discussão, apenas 10,9%. 

 Seguindo novamente com a análise do post da Infomoney. Método "1,3,6,9":

 Claramente, pelos números propostos no artigo supracitado, pedindo para somar a poupança  anual do suposto cidadão com o "provável" benefício futuro do INSS, a conta não fecha! Essa conta é absurdamente falha, eles sequer consideraram a inflação no período. E contar com INSS? Nenhum educador financeiro sério conta com isso. 

 Que garantias temos que a lei no Brasil vale alguma coisa? Qual será o perfil do próximo presidente do Brasil, em 2022, que pode jogar pra torcida e mudar tudo de novo? Qual é a estabilidade política, num país socialista como o nosso, com 35 partidos políticos e (pasmem...) 75 novos partidos com pedido de registro no TSE, com mais de 17.000 sindicatos e um STF que legisla? Basta que apenas um "deus do Olimpo, do sagrado STF" venha a acatar uma ação judicial de "inconstitucionalidade" e toda a reforma da já falida previdência irá pro espaço. Não temos segurança jurídica ou política aqui. Nunca dependam do governo, seja ele qual for.

 Consideraram um salário base de 10.000,00 reais, primeiro grande erro da matéria. A renda per capita média do brasileiro em 2018, foi de míseros 1.373,00 reais. Como falar ou ensinar sobre IF e aposentadoria sem usar dados reais, para pessoas sem educação financeira - isto é, 95% ou mais do país? 

 Pessoas simples entendem coisas explicadas de maneira simples. Usar 10.000,00 reais de salário base, como fator para fins de facilitar cálculos matemáticos, é bom apenas para quem escreveu a matéria. Para quem começa a ler o texto e dá de cara com as palavras "salário de 10.000,00 reais", muitos nem terminam de ler o texto. "Esse negócio de guardar dinheiro é pra gente rica, eu sou pobre", esta é a resposta que mais de 90% dos brasileiros responderiam diante deste texto. E faz sentido: falam de temas importantes, mas da maneira errada. Olhem o que uma leitora do site (Soraia) comentou, no final do post que estamos discutindo:

 Por sorte, um outro leitor (Erlon), que mostrou ter educação financeira, respondeu a mesma de forma educada e competente. Mas vocês acham que ela aprendeu alguma coisa com o o post da Infomoney ou com a resposta do Erlon? Duvido muito. Educação financeira no Brasil é raridade, além de ser tabu ainda. Por isso, a abordagem inicial é fundamental. Nosso povo "investe" na poupança, 85% dos brasileiros que poupam! Continuemos a avaliar o método "1,3,6,9":

 

 Aos 65 anos, ter 1.080.000,00 reais poupados para sua IF é muito pouco na minha opinião, ainda mais contando com o improvável benefício de INSS junto (piada): num cálculo simples, seriam 27.000,00 reais poupados por ano, dos 25 aos 65 anos (40 anos) e sem usar juros algum na conta. Claro que cada um sabe quanto ganha e quanto pode poupar, mas dizer que desta maneira, aos 65 anos alguém teria "o mesmo padrão de vida na aposentadoria, sem que a pessoa precise trabalhar", discordo com veemência.

 E erram ao colocar a TPPA (taxa pessoal de poupança anual, citada em posts meus anteriores) aos 20 anos como 15% e aos 50 anos como 50%: deixam de usar o tempo e os juros compostos a nosso favor! 

 Cortam duas pernas dos pilares da IF de uma vez só. Além do mais, quanto mais jovem somos, muito mais fácil poupar e aprender a poupar. Fora que geralmente, quando jovens, temos gastos bem menores por morarmos com nossos pais. Ideal, mínimo de 25 a 30% de TPPA, sendo 50% um percentual ótimo (quem ainda não leu, sugiro ver este meu post sobre IF - Qual valor define minha independência financeira?).

 E vejo mais ainda: o cálculo deve ser baseado em quanto nós gastamos por ano, não em quanto ganhamos! Pergunta simples e cálculo básicos, igual na padaria do seu Joaquim portuga: Ganho 100 mil por ano e gasto 85 mil, outra pessoa ganha 70 mil e gasta 30 mil. Quem tem melhores números? 

 Não adianta ganhar 10 mil reais por mês e gastar os mesmos 10 mil. O cálculo deve ser sobre nossos gastos, simples assim. E o autor ainda solta uma pérola, que vai contra tudo que aprendi sobre IF. 

 "Naturalmente, quanto mais os anos se passam, mais difícil fica chegar ao valor desejado." 

 É exatamente o oposto disso que ocorrerá, se seguir os passos corretos na jornada para a sua liberdade financeira e chegará sem depender de INSS (se tiver, melhor ainda!). Comece com uma taxa de poupança pessoal anual (TPPA) menor e aumente a mesma progressivamente, o mais cedo e rápido possível, até chegar na sua zona de conforto (30% a 50%, porcentagens ótimas, sem precisar se matar para alcançar). Segue um print de parte do meu post sobre IF:

 Depois, indicam um segundo método de poupança, no mesmo post, baseado na "renda líquida".

 Mais uma vez, os dados não batem com nada do que vemos, lemos e estudamos na "FIRESFERA" (termo cunhado pelo amigo, AA40 em seu blog APOSENTE AOS 40 - Firesfera). O valor final de 795.185,22 aos 65 anos de idade é ainda pior que na primeira simulação. 

 Outro dado relevante, de acordo com o sexo, é a atual expectativa média de vida no Brasil, que é de 76 anos (para homens é 72,5 anos e mulheres é de 79,5 anos, dados do IBGE - 2018). Usam um cálculo para gastos com aposentadoria dos 65 aos 85 anos, sendo que para homens a expectativa real de vida ficaria dos 65 aos 73 anos, 8 anos a mais apenas de vida - e não 20 anos, como sugeriram. Aposentar aos 65 anos, é se matar de trabalhar e poder "curtir a vida" quando já perdemos duas coisas que são das mais valiosas: saúde e tempo. Muito melhor a IF mais cedo, ou a semiaposentadoria. Por isso também, para mim este artigo foi muito falho.

 Entre a desinformação e a pouca informação financeira, prefira algo melhor ainda: a educação financeira de qualidade! Claro que ter alguma coisa é melhor do que nada; ter 1 milhão de reais aos 65 anos de idade, como sugeriu o artigo da Infomoney, é muito melhor que ter apenas o INSS para te sustentar. Mas o foco aqui, é outro. Você pode ter muito mais do que isso, sem depender de INSS. 

 Minhas dicas a você que quer sua FIRE, IF ou semiaposentadoria:

1- Cuidado com sites de investimento, muitas vezes erram ou informam mal os seus leitores. O pior é que quem escreve, teoricamente, tem um bom currículo na área de investimentos. Cuidado e canja de galinha sempre, pois não fazem mal.

2- Você é o único responsável por seu futuro financeiro rico e independente, ninguém mais. Por isso, estude e faça isso de forma profissional, faça seu próprio caminho. Se engana quem acha que consultores e analistas sabem mais que muita gente que escreve e estuda o mercado financeiro, pois conhecimento é algo livre e aceita novos donos a todo momento. 

3- Esperava mais de um site como Infomoney. Pelo menos, que fizessem este post com considerações finais, explicando ser este um texto para iniciantes e que existem sim outros textos, matérias e métodos mais aprimorados para se atingir uma aposentadoria mais rica ou a IF - e sem contar com algo complicado, como o falido INSS.

4- Diante de tudo que mostrei aqui, e olhem que poderia ficar por horas escrevendo sobre isso, jamais confiem no INSS para se aposentar, pois as regras do jogo, no Brasil, mudam ao sabor do vento e do governo. Contem apenas com sua jornada de independência financeira e nada além disso. O resto, se vier, é bônus.

5- A culpa do rombo no INSS é exclusivamente dos nossos políticos corruptos e sindicatos criminosos, ineptos e populistas que tomaram conta do Brasil, não dos funcionários públicos como um todo. O déficit de 2010 para 2018 subiu 159 bilhões de reais (de 43 para 202 bilhões!). Era algo controlável, 43 Bi, mas virou um monstro. Falam em justiça social, com desembargador aposentado recebendo mais de 200 mil reais? Com filha de militar, que não se casa no papel (muitas são casadas e não oficializam a união) e recebe pensão integral do pai falecido? Somente estas super-aposentadorias custam, juntas, mais de 22 bilhões de reais por ano aos cofres públicos, num país onde 65% dos aposentados recebem um salário mínimo. 

 A atual, pode não ser a melhor reforma da previdência, a qual para ser ideal depende de um Congresso honesto (KKKKKKKK... só rindo), mas o atual governo teve a coragem de propor e apoiar a mesma, enquanto os canalhas de sempre faziam oposição eleitoreira e tentaram sabotar de todas as maneiras possíveis. 

"Ou encontro um caminho, ou farei um" (General Aníbal Barca)