Juros Compostos são "uma porcaria" no início. Eis como contornar este problema.

 Este post não é meu, é uma tradução do post original do autor Zak, que é dono do excelente Blog "Four Pillar Freedom". 

 Este é o link do post original: "Compound Interest Sucks Early On. Here’s How to Get Around That Problem". 

   

 Confesso que este é um dos melhores blogs que leio sobre investimentos, onde o autor esmera nos textos e mostra bom conhecimento sobre o tema Independência Financeira. Os gráficos são ótimos e muito didáticos. Segue minha tradução do post (desculpem caso tenha algum erro):

"Eu sempre fui fascinado com o conceito de juros compostos (JC). Um dos meus exemplos favoritos que mostro as pessoas para ilustrar o poder dos JC, é o seguinte: Considere alguém que invista 10.000,00 dólares cada ano no mercado de ações e ganhe um retorno médio anual de 7%. Assumindo que comecem com "zero", essa pessoa levaria 7,84 anos para acumular 100.000,00 dólares.

 Entretanto, se eles apenas continuarem a investir 10.000,00 dólares a cada ano, levariam mais 5,1 anos adicionais para acumular seus próximos 100K dólares:

 Enquanto eles continuarem a investir 10.000,00 dólares a cada ano, cada 100K dólares adicionais virão mais rapidamente que os anteriores:

 

 Este é o poder dos JC trabalhando. É fraco nos anos iniciais, mas poderoso nos anos posteriores. Mas o fato que JC produzirem a maior parte dos ganhos "malucos" na direção da calda sempre me incomodou. 

 É legal que alguém que invista 10K dólares a cada ano a taxa de 7%, começando aos 25 anos possa acumular 500K dólares aos 47 anos, mas ainda tem que gastar 22 dos seus anos de trabalho mais jovens (*produtivos) para que isso aconteça.

 Para pessoas que gostam do seu emprego fixo, isso pode não ser um grande problema. Infelizmente, a maioria das pessoas não estão ativamente comprometidas em seus empregos, então sacrificar seus anos mais jovens trabalhando em um emprego que não amam, apenas para ganhar dinheiro suficiente para conseguir que a roda dos JC continue a girar não é uma proposta sedutora.

 Felizmente, temos dois caminhos para contornar isso:

1. Guardar dinheiro suficiente no menor espaço de tempo possível, para que você não precise dos JC para alcançar suas metas financeiras.

2. Tomar a abordagem lenta e tradicional de poupar para a aposentadoria para tirar vantagem dos JC, e na realidade trabalhar sim em algo que você goste neste caminho, assim sua jornada não será apenas um jogo de espera da aposentadoria".

 Sugiro que entrem no link do texto original e aproveitem para praticar seu inglês, lendo o final do texto. 

 Seguem alguns gráficos do mesmo post, mostrando como funciona a Opção 1...

 "(considerando 7% de retorno anual e 10K dólares de aportes anuais) Se continuarmos fazendo estes cálculos a cada ano, descobriremos que o retorno do investimento é explicado mais e mais pelo aumento anual do crescimento patrimonial (*valorização da carteira), enquanto o tempo passa:

 No ano 1, a valorização é responsável por apenas 7% do crescimento patrimonial (*93% se deve ao aporte dos 10K dólares). No ano 2, eles respondem por 13% do crescimento patrimonial. Depois 18% no ano 3, e assim por diante. Observem como leva aproximadamente 11 anos para que os retornos dos investimentos sejam mais devidos a rentabilidade da carteira do que dos aportes:

   Outro dado importante citado no texto é que mesmo com um aporte de 20K dólares, ao invés de 10k, os percentuais permanecem os mesmos. Serão ainda necessários os mesmos 11 anos para que a valorização dos investimentos ultrapasse os aportes na composição do crescimento patrimonial (isto é, mais de 50% da valorização não será devida aos aportes). Estive olhando minha carteira hoje e notei claramente já estar neste patamar há alguns meses (pelo menos na presente data). 

 Quanto a Opção 2...

 "A segunda abordagem requer que você tenha uma visão fundamentalmente diferente de independência financeira. Ao invés de salvar dinheiro suficiente enquanto jovem para nunca mais precisar trabalhar, considere no lugar trabalhar em algo que você gostou por várias décadas, poupando e investindo um pouco a cada ano.

 Isso te permitiria tomar a vantagem do poder dos JC ao longo do curso de décadas, sem desperdiçar seus melhores anos de vida e de saúde física, preso num cubículo trabalhando em algo que odeia".

 Gráfico comparando as duas opções supracitadas:

 

 Pelo que vivi até hoje e pelo que li neste post, a opção dois é a mais viável, pois é muito difícil conseguir acumular muito dinheiro cedo para se aposentar antes dos 40 anos e viver somente do que acumulou - e depois gastar apenas "4% ao ano do seu portfólio" (citado no texto também, para quem escolheu a Opção 1). Até por que os ganhos maiores para quem, por exemplo, empreende ou está subindo numa carreira, vem com o tempo.

 Outro ponto: ter um emprego com alto salário não é fácil assim no Brasil, odiando o mesmo ou amando! Sugiro novamente que vocês entrem no link e leiam em inglês o post original.

 Encontrei meu "perfil", uma terceira opção, neste parte do texto que foi uma "ressalva" (caveat):

 "Ressalva: É possível manter uma alta taxa de poupança e também aproveitar seu emprego fixo, que te fornece uma jornada curta e agradável. Este cenário é raro, mas não impossível".

 Minha profissão não é um emprego fixo, mas eu a pratico de Segunda a Sexta, praticamente uma rotina fixa (claro, se não quiser eu não vou trabalhar). E já estou com 46 anos, sei que poderia ter começado a poupar aos 20 ou 25 anos (teria muito mais dinheiro hoje), mas comecei aos 33 anos. São 13 anos investindo e de acordo com a ressalva, este período seria um curto espaço de tempo e com altos aportes - exatamente o que fiz. 

 No final, ele cita os prós e contras, na opinião dele, das duas abordagens. Tirem suas conclusões e discutiremos aqui se quiserem.

 Gostei muito dos gráficos que mostraram "aportes x valorização da carteira" ao longo dos anos. Um último gráfico interessante (de outro post dele), mostrando o efeito de taxas de retorno anuais de 3%, 5% e 7% sobre um portfólio ao longo de 30 anos, com aportes anuais de 10.000,00 dólares, mostrando como uma diferença percentual de 2% pode afetar em muito o resultado final. Eis o poder dos juros compostos:

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